Grupy dyskusyjne

Raty kredytu - gdzie błąd.

	Data: 2011-03-29 10:54:44
Autor: Piotr Gałka
Raty kredytu - gdzie błąd.
Widząc obok pytanie o raty postanowiłem z ciekawości zapytać, bo mi się coś troszkę nie zgadza, a lubię jak się wszystko zgadza. Dostałem jakąś symulację raty miesięcznej przy danym %, kwocie 100 tys. i na 60 miesięcy. Zrobiłem sobie arkusz liczący tak. Na początku mam dług=kwota kredytu. Po miesiącu odsetki od długu liczę jako 1/12 podanego % razy aktualny dług (czyli zakładam miesiąc 30, rok 360). Zakładam, że rata minus wyliczone odsetki pomniejsza dług i mam stan długu na następny miesiąc. Jak tak przeliczę przez 60 miesięcy to mi się troszkę nie zgadza - wychodzi mi, że płacąc podaną ratę nadpłacę jakieś 20 zł w ciągu tych 5 lat. Myślałem, że zaokrąglenia więc pozaokraglałem, aby nigdzie ułamki groszy nie wychodziły - ale to praktycznie nic nie zmieniło. W OpenOffice znalazłem funkcję PMT wyliczającą ratę kredytu. Jak tą funkcją wyliczę ratę i wstawię do mojego arkusza to odchyłka na koniec z 20 zł zmniejszyła się do 2..3 groszy. Czyli mój sposób jest zgodny z PMT. Przyjąłem, że banki liczą dokładną liczbę dni w miesiącu i 365 dni i już nie sprawdzałem. Ale w sobotę rozmawiałem z jakimś doradcą i według niego banki przy kredytach hipotecznych liczą 30 dni i 360, ale dokładnie to on mi nic nie powie. Wie ktoś gdzie się mijam z obliczeniami banków (ta odchyłka występuje przy symulacjach z 3 różnych źródeł). P.G.

	Data: 2011-03-29 04:36:54
Autor: MK
Raty kredytu - gdzie błąd.
On 29 Mar, 10:54, Piotr Gałka <piotr.ga...@CUTTHISmicromade.pl> wrote: Widząc obok pytanie o raty postanowiłem z ciekawości zapytać, bo mi się coś troszkę nie zgadza, a lubię jak się wszystko zgadza. Sprobuj sobie policzyc zgodnie ze wzorem... http://faq4pbb.netforia.pl/index.php?id=118&cat=banki&start=0 MK

	Data: 2011-03-29 14:35:26
Autor: Piotr Gałka
Raty kredytu - gdzie błąd.
Użytkownik "MK" <macka@interia.pl> napisał w wiadomości news:6360714b-3e94-4205-9c69-60995cb9e870l2g2000prg.googlegroups.com... On 29 Mar, 10:54, Piotr Gałka <piotr.ga...@CUTTHISmicromade.pl> wrote: Widząc obok pytanie o raty postanowiłem z ciekawości zapytać, bo mi się coś troszkę nie zgadza, a lubię jak się wszystko zgadza. Sprobuj sobie policzyc zgodnie ze wzorem... http://faq4pbb.netforia.pl/index.php?id=118&cat=banki&start=0 Wpisałem ten wzór. Przy danych: 6,02%, 60 rat, 120000 wychodzi rata 2321,05 Funkcja OpenOffice PMT(0,0602/12;60;120000)=2321,05 A symulacja ING 2321,48 (ale pisali, że to jest na dzień 15 marca) To chyba jednak kwestia ilości dni w każdym miesiącu - może kiedyś sprawdzę. P.G.

	Data: 2011-03-29 14:48:11
Autor: MarekZ
Raty kredytu - gdzie błąd.
Użytkownik "Piotr Gałka" <piotr.galka@CUTTHISmicromade.pl> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4d91d20d$1@news.home.net.pl... A symulacja ING 2321,48 (ale pisali, że to jest na dzień 15 marca) W ING jest jeszcze dodatkowa ciekawostka (korzystna dla klientów). Jak dzień płatności raty wypada na święto, sobotę lub niedzielę, rata jest przesuwana na poniedziałek. ALE odsetki są liczone tylko do regularnego dnia płatności raty. Czyli przez pewien czas za te środki nie płacimy odsetek.

	Data: 2011-04-14 16:49:31
Autor: Piotr Gałka
Raty kredytu - gdzie błąd.
Użytkownik "Piotr Gałka" <piotr.galka@CUTTHISmicromade.pl> napisał w wiadomości news:4d91d20d$1news.home.net.pl... Widząc obok pytanie o raty postanowiłem z ciekawości zapytać, bo mi się coś troszkę nie zgadza, a lubię jak się wszystko zgadza. Sprobuj sobie policzyc zgodnie ze wzorem... http://faq4pbb.netforia.pl/index.php?id=118&cat=banki&start=0 Wpisałem ten wzór. Przy danych: 6,02%, 60 rat, 120000 wychodzi rata 2321,05 Funkcja OpenOffice PMT(0,0602/12;60;120000)=2321,05 A symulacja ING 2321,48 (ale pisali, że to jest na dzień 15 marca) To chyba jednak kwestia ilości dni w każdym miesiącu - może kiedyś sprawdzę. No nie sprawdziłem, ale w przykładzie umowy kredytowej (z innego banku niż miałem tamte symulacje) znalazłem taki fragment: "Naliczanie odsetek odbywa się w oparciu o zasadę wyrażoną w postaci ilorazu 365/360 (lub 366/360 w roku przestępnym), co oznacza przyjęcie faktycznej ilości dni w okresie obrachunkowym w stosunku do 360 dni w roku obrachunkowym." Do tej pory myślałem (i przy odsetkach na kontach mi się zgadza), że oprocentowanie liczone zgodnie z faktyczną liczbą dni liczy się według wzoru: procentdni/365. Ten fragment sugeruje (przynajmniej na mój chłopski rozum), że przy kredycie procenty przemnażają przez 365/360 i dopiero wstawiają do tamtego wzoru. To by wyszło: procent(365/360)dni/365 = procentdni/360. Czyli przy kredycie procent wyższy w stosunku 365/360 względem podawanego, a przy oszczędnościach bez tej zwyżki. Na razie nie modyfikowałem jeszcze obliczeń (ja liczyłem 1/12 odsetek rocznych co miesiąc) więc nie wiem, czy moje podejrzenie jest słuszne, ale coś przeczuwam, że ta zmiana może dać akurat tyle o ile mi się nie zgadzało. Ktoś coś o tym wie, czy to jest skrzętnie skrywana tajemnica ? P.G.
	Data: 2011-03-29 06:51:04
Autor: plusz
Raty kredytu - gdzie błąd.
On Mar 29, 10:54 am, Piotr Gałka <piotr.ga...@CUTTHISmicromade.pl> wrote: Widząc obok pytanie o raty postanowiłem z ciekawości zapytać, bo mi się coś troszkę nie zgadza, a lubię jak się wszystko zgadza. Dostałem jakąś symulację raty miesięcznej przy danym %, kwocie 100 tys. i na 60 miesięcy. ... a jak wychodzi to w porównaniu do wyników z kalkulatora, na przykład: http://kalkulatorlokat.pl/kalkulator_kredytow.php -- plusz
	Data: 2011-03-29 18:13:03
Autor: Piotr Gałka
Raty kredytu - gdzie błąd.
Użytkownik "plusz" <pluszpicassa@googlemail.com> napisał w wiadomości news:ee2faceb-0d6a-4a65-94ea-28eedcf03deel18g2000yqm.googlegroups.com... a jak wychodzi to w porównaniu do wyników z kalkulatora, na przykład: http://kalkulatorlokat.pl/kalkulator_kredytow.php Nietrudno sprawdzić - wpisałem te dane, co już podawałem i wyszło 2321,05 czyli tak jak z wzoru, tak jak z gotowej funkcji w OpenOffice, ale inaczej niż na symulacjach od banków. P.G.

	Data: 2011-03-29 09:51:15
Autor: MK
Raty kredytu - gdzie błąd.
On 29 Mar, 18:13, Piotr Gałka <piotr.ga...@CUTTHISmicromade.pl> wrote: Nietrudno sprawdzi - wpisa em te dane, co ju podawa em i wysz o 2321,05 czyli tak jak z wzoru, tak jak z gotowej funkcji w OpenOffice, ale inaczej ni na symulacjach od bank w. Bankowa symulacja sluzy zapewne do wyliczania RRSO, wiec konieczne jest branie pod uwage rzeczywistej liczby dni, a nie uproszczonej formuly przy uzyciu 3 zmiennych :). MK

	Data: 2011-03-29 10:58:23
Autor: MarekZ
Raty kredytu - gdzie błąd.
Użytkownik "Piotr Gałka" <piotr.galka@CUTTHISmicromade.pl> napisał w wiadomości grup dyskusyjnych:4d919e54$1@news.home.net.pl... Trzeba brać rzeczywistą liczbę dni oraz wiedzieć jak wdanym banku traktowany jest rok przestępny (zazwyczaj dzielenie przez 365, wyjątkowo przez 366).
	Data: 2011-03-29 11:12:55
Autor: Piotr Gałka
Raty kredytu - gdzie błąd.
Użytkownik "MarekZ" <brak@adresu.w.pl> napisał w wiadomości news:ims5mm$uoq$1srv.cyf-kr.edu.pl... Trzeba brać rzeczywistą liczbę dni oraz wiedzieć jak wdanym banku traktowany jest rok przestępny (zazwyczaj dzielenie przez 365, wyjątkowo przez 366). Dzięki. Czyli doradca źle wiedział, albo jego bank liczy tak jak ja (od niego akurat nie wziąłem symulacji). P.G.